ČAP v rámci kampaně Pojisti život a na základě tohoto průzkumu informuje o tom, co vše je možné sjednat v rámci životního pojištění, resp. jaká rizika je možné pojistit. Tento týden budeme denně zveřejňovat informace o životních událostech, které je možné si pojistit v rámci životního pojištění. Dnes se dozvíte, jak se pojistit pro případ smrti!

Riziko smrti v životním pojištění

V životním pojištění má Česká republika stále co dohánět. Podíl životního pojištění na celkovém předepsaném pojistném, je ve srovnání s Evropskou unií témeř o 20% nižší. Průzkum veřejnosti, který zrealizovala Česká asociace pojišťoven (ČAP) navíc potvrdil, že přestože 75% lidí uzavírá životní pojištění s cílem zabezpečit sebe a své blízké, rizika zajišťují tito lidé jen 25% svého pojistného. Průzkum ukázal i to, že si lidé dostatečně neuvědomují hrozby a dopady jednotlivých rizik. A co víc, mnohdy ani netuší, jaký je princip pojištění rizika nebo jak v praxi ovlivní výše sjednané pojistné částky samotné pojistné plnění

Riziko smrti

Smrt je riziko, které ohrožuje každého z nás, bez ohledu na věk nebo aktuální zdravotní stav. Bohužel mnohdy přichází velmi nečekaně. Zajistit své blízké pro případ vaší smrti je velmi důležité zejména v případě, že je na vás rodina finančně závislá. Pokud jste si bydlení pořídili na hypotéku či čerpáte úvěr, splácíte leasing, jsou vaše závazky vysoké a v případě vaší smrti by se rodina dostala do velmi tíživé finanční situace. Zabezpečit riziko vaší smrti si primárně klade za cíl životní pojištění a to v rámci všech nabízených variant tohoto produktu. V případě vaší smrti bude pak obmyšleným osobám vyplaceno pojistné plnění ve výši sjednané pojistné částky pro případ smrti.

Na jakou částku se pojistit pro případ smrti?

Pro správné nastavení výše pojistné částky je nutné, aby si každý vyhodnotil míru svého rizika. Její výše je vždy individuální a záleží na konkrétních potřebách a možnostech každého z nás. Podle stávajícího životního standardu by si měl každý zvážit, jaký objem finančních prostředků a kolik času by jeho rodina potřebovala, aby se s výpadkem příjmů výdělečně činného člena rodiny vypořádala a podle toho si vypočítat, na jakou pojistnou částku by se měl pojistit. Pojistná částka je definována v pojistné smlouvě a bývá základem pro výpočet pojistného.

Rodina je na mne finančně závislá….

Pro případ zabezpečení rodiny standardně doporučujeme sjednat pojistnou částku na smrt přibližně ve výši trojnásobku ročního platu. Znamená to, že pokud je vaše měsíční mzda 20 000 Kč, měla by pojistná částka na smrt odpovídat přibližně 720 000 Kč, pokud není rodina zatížena dalšími finančními závazky.

Modelový příklad:

32 letý muž, pracovník ve státní správě, plat 35 000,- Kč měsíčně uzavře životní pojištění s pojistnou částkou na smrt 1 200 000,- Kč. Oprávněnou osobou je manželka. Celkové měsíční pojistné činí 1 000 Kč.

Po 6 letech trvání pojištění zemře v důsledku autohavárie.

Manželce, která je v tu dobu na mateřské dovolené spolu se dvěma dětmi, vznikl nárok na vyplacení částky 1 200 000 Kč, která jí pomůže nenadálou situaci řešit.

Splácím hypotéku …

V případě, že jste zatíženi hypotékou nebo jinými finančními závazky, doporučujeme vám sjednat pojistnou částku na smrt minimálně ve výši vaší hypotéky nebo úvěru, aby tak pozůstalí mohli vaše závazky vyrovnat. Přestože finanční společnosti mnohdy stačí ručit samotnou nemovitostí, získáváte tím jistotu, že vaše rodina nepřijde o střechu nad hlavou.

Modelový příklad

40 letá žena, prodavačka, plat 15 000,- Kč, splácí úvěr ze stavebního spoření ve výši 3 000,- Kč měsíčně (celková výše úvěru je 250 000,-). Nemá uzavřeno životní pojištění, má sjednáno pouze úrazové pojištění s tímto rozsahem: pojistná částka pro případ smrti úrazem 200 000,- Kč, trvalé následky 500 000,- Kč. Měsíční pojistné činí 180,- Kč. Ve 43 letech je jí diagnostikována leukémie, v jejímž důsledku zemře. Pozůstalí budou muset bohužel doplatit úvěr ze stavebního spoření. Pojistná částka pro případ smrti nebude vyplacena, neboť v rámci úrazového pojištění je kryto jen úmrtí v důsledku úrazu a ne nemoci.

Jak by měla být rizika pro takovou pojistnou událost nastavena optimálně?

Klientka si měla uzavřít například rizikové životní pojištění na dobu 10 let (doba shodná s dobou splácení úvěru) s pojistnou částkou na smrt ve výši 250 000,- Kč, za které by zaplatila 150 Kč měsíčně.

Pojistné plnění

Smrtí pojištěného vzniká nárok na výplatu sjednané pojistné částky obmyšlené osobě, kterou je nutno blíže specifikovat v pojistné smlouvě. Identifikovat ji lze jménem nebo vztahem k pojištěnému. Obmyšlenou osobou může být jak fyzická, tak právnická osoba nebo nemusí být určena. Vyplacená pojistná částka pro případ smrti nespadá do dědickému řízení a ani nepodléhá povinnosti zdanění.

Více informací o produktech životního pojištění a jednotlivých rizicích naleznete na www.pojistizivot.cz. 

Zítra se dozvíte o možnosti pojištění pro případ úrazu v rámci životního pojištění!