V roce 2020 činilo celkové pojistné v zdravotním pojištění téměř 135 mld. USD s tím, že složená roční míra růstu dosáhla 28 %. Pojištění vážných chorob se na uvedeném celkovém pojistném podílelo 47 %, což znamená, že odpovídající pojistné představovalo v roce 2020 cca 63 mld. USD. Tím lze pojištění vážných chorob pokládat za hlavní pilíř trhu (soukromého) zdravotního pojištění v Číně.
Mohlo by vás zajímat: Evropské regulační orgány varují spotřebitele před riziky kryptoaktiv!
Tvůrci studie však také upozorňují, že od roku 2019 se na trhu projevuje mix vzájemně se ovlivňujících faktorů, které jsou výzvou jak pro udržitelnost pojistných produktů provozovaných v pojištění vážných chorob, tak pro udržitelné podnikání pojistitelů. Mezi ně patřilo zpomalení růstu ekonomiky i příjmů, snížení počtu prodejců – pojišťovacích agentů, zpomalení poptávky ze strany existujících skupin klientů a vedlejší účinky („efekt přelévání“) rychlého růstu u online produktů (soukromého) zdravotního pojištění, včetně vládou podporovaného inkluzivního produktu „Huimin Bao“. Působení těchto faktorů bylo pochopitelně zesíleno pandemií COVID-19.
Pokud jde o udržitelnost podnikatelského modelu, tak výzkumná studie odhaluje i některé konkrétní problémy. Například výskyt vážných chorob je prý nepředvídatelný a komplexita pojistných produktů činí nanejvýš obtížným jak podnikatelskou činnost v pojištění vážných chorob, tak řízení rizik. Více pojistitelů zažívá zhoršení trendů v oblasti škod (resp. pojistného plnění), což je částečně dáno pokrokem v lékařských technologiích, které odhalují vážnou chorobu dříve než předtím. K tomu se přidávají dlouhodobě nízké úrokové sazby, jež mají negativní dopad na řízení aktiv a pasiv.
Mohlo by vás zajímat: Berkshire Hathaway kupuje za 260 miliard korun pojišťovnu Alleghany
Podle tvůrců výzkumné studie brzdí udržitelný rozvoj trhu pojištění vážných chorob také strukturální problémy na úrovni celkového trhu. Má se tím na mysli například nedostatečná ochrana zdraví společnosti jako celku, nestejná ochrana napříč různými segmenty spotřebitelů, silná podobnost pojistných produktů v pojištění vážných chorob a synchronizace v inovacích produktů s malou diversifikací v parametrech (či hlavních rysech). V Číně jsou podle SRI podnikatelská portfolia většiny životních pojistitelů vysoce závislá na pojištění vážných chorob, což v minulosti přispívalo k vysokému zisku. Ovšem očekávané zpomalení růstu u pojištění vážných chorob pravděpodobně přivodí pokles ziskovosti dlouhodobého upisování.
Co se týče výhledu, tak SRI očekává, že čínský trh (soukromého) zdravotního pojištění bude ve větší míře diversifikován a že pojištění vážných chorob zůstane jeho páteří. Dá se předpokládat, že růst pojištění vážných chorob se bude opírat především o ty segmenty, jež nejsou dosud uspokojivě pokryty. Očekává se rovněž posun v pojistných produktech, jejichž parametry budou více odlišné. Tento trend bude sledován i v inovacích.
Mohlo by vás zajímat: Škody z kybernetického pojištění kvůli válce porostou
Jako veskrze pozitivní lze hodnotit tu skutečnost, že daná výzkumná studie SRI vyúsťuje v následující doporučení pojistitelům provozujícím pojištění vážných chorob za účelem udržitelnosti tohoto podnikání:
- rozšířit počet „vlastníků“ pojištění vážných chorob tím, že pojistné produkty budou šity na míru potřebám takových skupin klientů jako jsou ženy, děti, starší osoby, mladí lidé vstupující poprvé do zaměstnání, nebo nízkopříjmové skupiny,
- zavést jednodušší pojistné produkty pojištění vážných chorob s nízkým průměrným pojistným a kratšími lhůtami, a tak přilákat širší okruh klientů,
- posílit výzkum rizik v oblasti vážných chorob a zlepšit schopnosti řízení rizik, a tak podpořit víceúrovňovou tržní strukturu, jež nabídne pojistnou ochranu pro širší okruh nemocí,
- vytvořit dlouhodobý strategický rozvojový plán za účelem získat konkurenční výhodu nabídkou jasně odlišné hodnoty. V byznysu pojištění vážných chorob je třeba přejít od pouhých pasivních plateb z pojištění (tj. od pouhé výplaty pojistných plnění) k aktivní roli v řízení rizik a zdraví,
- soustavně „pročisťovat“ strukturu závazků a vylepšovat kongruenci aktiv a pasiv, aby byla posílena rozvaha vůči rizikům plynoucím z nízkých úrokových sazeb,
- maximalizovat přínosy nových technologií pro inovace pojištění, například rozšířením použití online aplikací a kanálů.
Komentáře
Přidat komentář