Martin Podávka: 10 trendů, které propojí roky 2022 a 2023

1. Kompromitované IŽP s přirozeným pojistným

Přehled produktů pojištění osob z dílny webu Akademiepojisteni.cz odhalil změnu v produktové nabídce. Pojišťovny se zbavily produktu, který se stal symbolem pro nevýhodnou a složitou kombinaci investice a pojistné ochrany. Poslední ránu produktu zasadilo Nařízení POG. Z pohledu jeho požadavků je nemožné produkt distribuovat tak, aby bylo minimalizováno riziko nepochopení fungování produktu. Jediným řešením tak bylo vyřazení produktu z distribuce a přechod na transparentní pojištění s oddělenou investiční složkou. Bude na konci roku 2023 možné zprostředkovat IŽP s přirozeným pojistným? Pouze na vlastní nebezpečí.

Mohlo by vás zajímat: ČAP Insurance talk: U mikrofonu Tomáš Tesař

2. Stále vysoké poplatky v životním pojištění

Produkty s oddělenou investicí mají v průměru nižší poplatky než tradiční IŽP. I mezi nimi jsou ale velké rozdíly, na které si posvítila nová kniha. První e-book věnovaný produktům pojištění osob odhalil velké rozdíly mezi investičními produkty. Pro někoho může být obtížně pochopitelné, že i v roce 2022 jsou nabízeny produkty s nákladovostí nad 5 %. Snad bude na konci roku 2023 podobně drahých produktů minimum nebo žádné.

3. Neslušný výklad podpojištění

Zvýšený zájem analytiků o majetkové pojištění odhalil, že některé pojišťovny vykládají definici podpojištění způsobem poškozujícím pojištěné klienty. Jedinou ochranou tak je správné stanovení pojistné částky a výběr produktu, který v podmínkách garantuje férový výpočet podpojištění. Pokud zprostředkovatelé postupně odmítnou v roce 2023 nabízet svým klientům produkty s neslušným výkladem podpojištění, bude to pro kvalitu pojistného trhu velké vítězství.

4. Veřejná metodika pro 3 retailové produkty

Rok 2022 byl prvním, kdy poradci měli k dispozici veřejnou metodiku analýzy potřeb a tvorby doporučení pro pojištění osob (EFPA.cz), pojištění vozidel (ProPoradce.cz) a pojištění majetku (ProPoradce.cz). Metodiky časem pomohou ke standardizaci postupů při sjednání pojištění a k zamezení nevhodných doporučení v jeho průběhu. V roce 2023 přibydou nejméně 2 další metodiky.

Mohlo by vás zajímat: Jaroslav Daňhel: Uplynulý rok byl nejsložitější v polistopadové historii

5. Garance neuplatnění podpojištění

Rok 2022 byl jednoznačně rozvojem majetkového pojištění. Většina pojišťoven produkt aktualizovala a nabídla nové vlastnosti. Dokonce i pojistnou inovací roku se stal produkt majetkového pojištění. Hned několik pojišťoven se rozhodlo do produktů vložit garanci neuplatnění podpojištění, která se stala hitem uplynulého roku. Kdo ji ještě nemá, bude ji muset v roce 2023 do svého produktu přidat. V současnosti je garance možná pro pojištění budovy, domácnosti a také vedlejších staveb.

6. Bezlimitní pojištění vozidel

Inflace ukázala, jak nebezpečné jsou produkty pojištění vozidel s limity ve formě absolutních hodnot. Každá částka po čase zastará a výsledkem je doplatek klienta v okamžiku škody. Klienti i poradci tak v roce 2022 začali dávat přednost havarijnímu pojištění, ve kterém není třeba stanovit pojistnou částku vozidla, limit pro skla a ve kterém není finanční limit ani jako součást asistenčních služeb. A rok 2023 nebude jiný, bezlimitní produkty budou vítězit dál.

7. Chudé TN a DO

Zatímco základní rizika pojištění osob (invalidita, smrt a pracovní neschopnost) zjednodušila své podmínky již dříve, u úrazového pojištění ještě přetrvávají „chudinky“. V roce 2022 ale došlo k pokroku i v této oblasti. Další pojišťovny přestaly zkoumat „skutečnou dobu léčení“ a výplatu v denním odškodném provádí podle diagnózy a ihned vyplatí kompletní hodnotu uvedenou v oceňovací tabulce. Podobně dochází k odstraňování variant trvalých následků s plněním až od X % (10 %, 20 %, 40 %, …). Tyto „chudé trvalky“ nemají žádné metodické opodstatnění v době, kdy progrese je 1000 %. V roce 2023 bude trend pokračovat a termíny „skutečná doba léčení“ a „plnění od X %“ se stanou nepotřebnými.

Mohlo by vás zajímat: Sloupek Kateřiny Lhotské: Zapomeňme na prognózy

8. Pojištění vozidel dle kilometrů

Ze statistik pojištěných vozidel ČKP je vidět rostoucí zájem klientů o pojištění s cenou dle ujetých kilometrů. Není se čemu divit – majitelé nízkonájezdových vozidel mohou ušetřit až 40 % na povinném učení a havarijním pojištění. Jedna ze dvou pojišťoven nabízející tento druh pojištění, se díky obrovskému zájmu klientů stala nejrychleji rostoucí pojišťovnou na trhu.

9. Zombie ceny útočí

Bude zajímavé sledovat postoj Evropy k praktice spočívající ve stanovení vyšších cen věrným klientům. Tato přirážka za věrnost již v některých státech byla zakázána. Problémů v cenotvorbě a užívání slev je ale mnohem více a lze si tipnout, že rok 2023 donutí pojišťovny k mnohem spravedlivějšímu cenovému chování. Tedy přesněji ty, které se tak ještě nechovají.

10. Nový zákon o povinném ručení

Žádná novela, ale zbrusu nový zákon o povinném ručení. První změny již známe díky poslední motorové směrnici, ale mnohem zajímavější bude dopad požadavků na samotné procesy. Současný způsob sjednání pojištění, kdy stačí zaplatit až v průběhu stanoveného období od ujednaného počátku pojištění, má na kahánku. Více budeme vědět v okamžiku, kdy se návrh dostane do mezirezortního připomínkovacího řízení.

Martin Podávka
Člen představenstva Pillow