Konference: IDD v praxi. Ďábel skrytý v detailu

Vyšší ochranu spotřebitelů i důvěryhodnost celého pojišťovacího sektoru slibuje evropská směrnice známá jako IDD. Tato věta v poslední době zaznívá ze všech stran. Jak se však konkrétně v praxi projeví působnost této klíčové regulace a kde se skrývají ty největší nástrahy a nejasnosti? O tom byla odborná konference, která se konala v sídle společnosti Deloitte v pražském Karlíně. Původně byl plánovaný počet návštěvníků stanoven na třicet, aktuálnost celého tématu a vynikající výběr řečníků však doslova jako magnet přitáhl na 80 specialistů z celého trhu, kteří se chtěli dozvědět, v jakých detailech IDD je tedy skryt onen příslovečný ďábel.

Na úvod si vzal slovo moderátor konference, uznávaný odborník a vysokoškolský pedagog Václav Křivohlávek. Přítomné přivítal a představil jim svůj názor na směrnici IDD. „V poslední době často v odborných kruzích slýchávám názor, jak je nový zákon o distribuci pojištění zbytečný, jak směrnice IDD omezí pojišťovnický byznys, jak stojí hodně peněz a že přinese více otázek než řešení. Podle mého názoru se dá na celou problematiku dívat také z opačné stránky a regulaci je možné vnímat jako pozitivní šanci na změnu. Proto se v rámci dnešní konferenci zaměříme spíše na to, jakými způsoby IDD zvládnout, než na negativní vyjádření, že to je celé špatně,“ řekl na úvod Václav Křivohlávek.

Mohlo by vás zajímat: Glosa Martina Podávky: Životní pojištění a hlas klienta…

Po něm převzal řečnickou štafetu člen bankovní rady ČNB Tomáš Nidetzký, který rovněž představil svůj pohled na celé téma. Mimo jiné se vyjádřil i k množství informačních povinností, které směrnice přináší. „Směrnici IDD charakterizuje fakt, že se snaží vyrovnat informační asymetrii a dodává klientům spoustu informací, aby mohli udělat to správné obchodní rozhodnutí. Nejsem si však úplně jistý, jestli, když na klienta nahrneme všechny ty povinné informace, je dokáže vůbec pobrat a pochopit. Všechno je to o úrovni finančního vzdělání daného spotřebitele, neexistuje rovnítko mezi množstvím transparentních informací a jejich srozumitelností. A právě co se pochopení těchto informací týče, tak jsem přesvědčen, že z nich klienti chtě nechtě musí být zcela bezradní,“ uvedl Tomáš Nidetzký.

Člen bankovní rady ČNB také na zajímavém příkladu vysvětloval, jaký je harmonizační smysl nejen směrnice IDD, ale všech evropských regulací obecně. „Nedávno proběhlo finále fotbalové Ligy mistrů. Hrálo se v Kyjevě, proti sobě nastoupily anglický Liverpool, španělský Real Madrid, sudí byli ze Srbska a co je podstatné, tak se hrálo podle stejných jasně daných a respektovaných pravidel. Pojďme tohle realizovat na finančním trhu. Udělejme takovou legislativu, aby byla pro všechny země EU, pro všechny dohledy, pojišťovny, distributory a samozřejmě klienty jednotná. Hrajme všude podle stejných pravidel. Je to velká ambice, ale takový je smysl kroků evropského regulátora.,“ doplnil Tomáš Nidetzký.

Mohlo by vás zajímat: Swiss Re chce více obchodů v Africe

Následná prezentace patřila výkonné řediteli USF Jiřímu Šindelářovi, který nejdříve v krátkosti shrnul legislativní vývoj, podíval se na problematiku odbornosti a na nový systém povinných zkoušek. Zaměřil se také na úpravu flotilového pojištění, roli pojišťovacích agentů a makléřů a nakousl také téma provizí. „Musím říci, že za tu dobu, co v USF působím, snad nepamatuju rok, kdyby se nějakým způsobem neřešil zákon o zprostředkování pojištění. Pevně doufám, že letos se snad už dočkáme,“ řekl Jiří Šindelář.

Na výkonného ředitele USF pak navázal specialista Ministerstva financí Milan Indra, který Jiřího Šindeláře informacemi přímo od zdroje doplnil. „Dnes se mě hodně z vás ptalo, jaký bude další časový vývoj. Tedy kolem 20. června by měl být zákon o distribuci pojištění odeslán do Senátu, který má 30 dní na jeho projednání. Následně jej podepíše prezident republiky, což by se mohlo povést někdy v srpnu. Na přelomu srpna a září by se zákon mohl objevit ve Sbírce zákonů a 1. den čtvrtého kalendářního měsíce po vyhlášení ve Sbírce začne jeho účinnost. Tedy se dostáváme k 1. prosinci, nebo 1. lednu příštího roku,“ shrnul Milan Indra.

Mohlo by vás zajímat: Troufalý podvod: Firmě P&R chybí 1 milion kontejnerů

Karel Veselý ze společnosti Deloitte se poté soustředil na dopad nové legislativy na odměňovací systémy. „Jak je dnes na evropském poli trendem, tak směrnice IDD neobsahuje jasně daná pravidla, ale principy. Ten důvod je poměrně jasný. I když jsou pravidla jasná a srozumitelná, tak se dají snadno formálně obcházet. Principy jsou naopak záludné v tom, že je nejprve zapotřebí je vyložit. A tento výklad si provedou nejen všichni hráči na trhu, ale také orgán dohledu. A když dojde ke sporu, tak si pak výklad udělá soud. A v tomto duchu už pak nic obcházet nelze,“ řekl na úvod zajímavé přednášky.

Poté se Karel Veselý věnoval popisu kritérií na posouzení vhodnosti nastavení odměňovacího systému pro IŽP dle IBIP L2. „Směrnice IDD jednoznačně neříká, co je dobré a co je špatné. Přináší však povinnost zamyslet se nad nastavením odměňovacího systému. Podle pokynů směrnice se dá přijít na to, zdali v něm není nějaká závažná chyba. Regulace tak plní svoji preventivní roli,“ doplnil specialista Deloitte.

Po Coffee breaku vystoupil Matěj Flaschka z Kooperativy, který se zaobíral IDD z pohledu praxe pojišťovny. V tomto kontextu popsal vývoj produktu, jeho testování, definici cílové oblasti, zamyslel se nad pravidly jednání se zákazníky a charakterizoval také přístup Kooperativy k interní a externí distribuci. 

Mohlo by vás zajímat: UNIQA: Andreas Brandstetter prezidentem Insurance Europe

Nová regulace prodeje skupinového/flotilového pojištění – takový byl název prezentace Jana Procházky a Hany Vondráčkové, specialistů Deloitte. A jaký je výsledný stav regulace flotilového pojištění? Závěr je jednoznačný. Tato činnost není zprostředkováním pojištění, přesto ji lze pro účely osvobození od DPH považovat za finanční službu, což vyplývá z judikatury SD EU. Je výslovně zdůrazněno, že regulaci podléhá pouze podnikatelský výkon této činnosti. Nevyžaduje se registrace PZ u ČNB, evidenci vede pouze pojišťovna, a to 10 let zpětně, ale nikoli za dobu před nabytím účinnosti. A vyžaduje se také důvěryhodnost, povinnost pojišťovny zajistit odbornost v potřebném rozsahu, ale nevyžaduje se maturita ani odborná zkouška u akreditované osoby.

Karel Veselý se pak ve své druhé přednášce podíval, na co se zaměřuje ČNB při dohledu na distribuci pojištění. A na konkrétních případech ukázal, na co si dát pozor. Na závěr pak vystoupily slovenské specialistky společnosti Deloitte, které popsaly dopad IDD do slovenské legislativy. Po jejich vystoupení pak ještě následovala velmi živá a neformální diskuze. IDD je zkrátka pro pojistný trh velké téma.