Mohl byste charakterizovat, jak se vyvíjí oblast povinného ručení z pohledu škodovosti?
V rámci povinného ručení můžeme říci, že pojišťovny řeší s každým novým ročníkem zvyšující se počet škodních událostí. Když se podíváme pět let do minulosti, tak zjistíme, že v roce 2014 jich bylo 247 tisíc, v letošním roce však odhadujeme, že počet dosáhne výše 285 tisíc událostí. To je téměř čtyřicetitisícový nárůst! Je tak jasné, že ani v aktuálním roce se rostoucí trend v žádném případě nezastavuje.
Je důležité zmínit, že každým rokem cca 12 tisíc těchto škod zhorší zdravotní stav postižených. 85,5 % škod se týká újmy na zdraví z lehkého zranění, 11,5% z těžkého zranění a bohužel u 3 % registrujeme úmrtí poškozeného.
Mohlo by vás zajímat: Česká národní banka reaguje na ZDPZ: Záznam z jednání
Co se konkrétních "tvrdých" čísel týče, máme k dispozici kompletní data ke konci srpna a z nich vyplývá, že počet řešených škod za období leden až srpen 2019 dosáhl 171 tisíc a proti stejnému období roku 2014, kdy se řešilo 150 tisíc škod, narostl o 14 %. Ještě markantněji ten rozdíl vyplývá z celkového finančního objemu těchto škod. Ten v roce 2019 představuje 10,32 mld. Kč a proti 6,94 mld. Kč v roce 2014 máme významný nárůst 49%.
Když se na tato čísla podíváme optikou struktury nákladů na vyplacená pojistné plnění, tak můžeme rovněž pozorovat dlouhodobý růst. Opět malá exkurze do minulosti – meziroční nárůst u ročníků 2015 a 2016 byl cca 1,3 mld. Kč, mezi lety 2016 a 2017 šlo o 300 mil. Kč a mezi 2017 a posledním uzavřeným ročníkem 2018 byl růst nákladů na pojistná plnění asi půl miliardy Kč. Ještě také uveďme, že ze škod roku 2018 se na objem budoucích plněních z nastalých škod alokuje cca 2,2 mld. Kč a že náklady na likvidaci se pohybovaly kolem 3,6 mld. Kč.
Mohlo by vás zajímat: Podcast: Změna zdanění rezerv nemusí být v souladu s legislativou
Bylo by možné ve větším detailu charakterizovat typy nároků vyplývajících z nemajetkových škod?
V této oblasti došlo ke klíčové změně v roce 2014, kdy vešel v platnost nový občanský zákoník (NOZ) a kdy se výrazně navýšilo odškodnění za nemajetkovou újmu. Například v oblasti odškodnění bolestného došlo vlivem NOZ k navýšení nároku o 135 %, u ztížení společenského uplatnění to vychází na téměř 70% rozdíl a u nároků pozůstalých na jednorázová odškodnění došlo oproti roku 2014 o navýšení o dramatických 153 %.
Pro představu před vlivem NOZ byla jedna celá pojistná událost s usmrcenou obětí dopravní nehody, kde se odškodňují jeho pozůstalí blízcí, odškodněna v průměru částkou 950 tisíc Kč, po aplikace NOZ tato částka atakuje hranici 2,4 mil. Kč odškodnění pro všechny pozůstalé z jedné pojistné události. Na setrvalé navyšování škod na zdraví má významný vliv také navyšování cen za lékařskou péči, růst rozsahu nároků a valorizace mezd. Konkrétně vliv vysoké valorizace mezd způsobuje roční růst odškodnění za nároky bolestného a ztížení společenského uplatnění (z důvodu nastavené indexace přes průměrnou mzdu) o 8 %.
Mohlo by vás zajímat: Nejvyšší kontrolní úřad kritizuje vládu. Chybí zásadní opatření pro boj se suchem
A jak probíhá vývoj v oblasti takzvaných plechových škod, tedy škod na majetku?
Průměrná hodnota škody na majetku dosahuje v probíhajícím roce 2019 úrovně 45 tisíc Kč. Když to například srovnáme s údaji šest let starými, tak zjistíme, že tato průměrná škoda rostla o zhruba 50 %. V této souvislosti bych také zmínil, že v letech 2011 až 2014 průměrné tempo navyšování majetkových škod rostlo o 3,3 % ročně, od roku 2015 však průměrné navyšování škod výrazně zrychlilo na 7,2 % ročně, což je i aktuální stav.
Důvody tohoto vývoje jsou nasnadě. Navýšila se cena práce v autoservisech, rostou částky, které se musí investovat do náhradních dílů a opravy vozidel jsou čím dál více sofistikovanější, a tím nákladnější (dražší systémy, senzory, diagnostiky…).
Mohlo by vás zajímat: Česká národní banka reaguje na ZDPZ: Záznam z jednání
Jak na vývoj škod reaguje průměrného pojistného?
Ta základní zpráva zní, že hodnota průměrného pojistného, pokud se zaměříme na všechny druhy a kategorie vozidel, se pro letošní ročník odhaduje na 2969 Kč. Ve srovnání s rok starými údaji to představuje přibližně 4% navýšení. To však zdaleka nestačí na již popsaný 8% škodní nárůst u škod na zdraví a 7% nárůst u škod na majetku. Na cenu má vliv celá řada kritérií. Mezi ta tradiční řadíme věk a bydliště pojistníka, bonus/malus, způsob užití vozidla, objem, výkon motoru nebo minulou škodní historie. Nová kritéria představují roční nájezd km, frekvence a rozsah přestupků nebo například informace z telematických systémů o stylu a rizikovosti řízení.
Jaký nastal pohyb v těch hlavních segmentech povinného ručení?
Co se týče oblasti, která zajímá většinu z nás, tedy jaké je pojistné u osobních vozidel, tak zde je průměrná cena 3189 Kč, což je nárůst o 3,5 %. U firemních aut pak pojistné rostlo o 2,2 % a dosáhlo výše 4064 Kč. V letošním ročníku také dochází k částečnému nárůstu pojistného u tahačů, které aktuálně činí 49 537 Kč. Nicméně v této kategorii je stále velmi vysoká škodovost. Z našich údajů jsme zjistili, že každý třetí tahač způsobí během roku škodní událost.
Pojistné také roste v obdobně rizikovém segmentu řidičů do 30 let. Celkově u osobních automobilů způsobí v průměru ročně škodu 36 klientů na každých 1000 pojištěných vozidel, škodní frekvence je zde 3,6 %, v rizikovém segmentu mladých klientů však škodní frekvence vychází výrazně vyšší. U klientů ve věku 18 let dokonce v průměru ročně každý pátý klient způsobí nehodu, škodní frekvence je u nich cca 20 %. Rizikovost mladých řidičů tak vychází i více než 5krát vyšší proti průměru rizika všech klientů.
Mohl byste popsat situaci v dalších problematických segmentech?
Existují tři klientské segmenty, které se dlouhodobě podílí na nepříznivé bilanci POV a u nichž aktuální roční pojistné nedostačuje ani na pokrytí již existujících nahlášených škod a příspěvek do Fondu zábrany škod. Prvním segmentem jsou osobní auta fyzických osob s vícečetnými minulými škodami nebo neplacením pojistného v povinném ručení. Tito klienti, kterých evidujeme na půl milionu, každoročně zaplatí na pojistném 1,7 mld. Kč, způsobené škody však dosahují výše přes 2 mld. Kč. Vygenerována technická ztráta zde dosahuje 18 % aktuálního pojistného. Druhým segmentem jsou osobní auta právnických osob s nepříznivým škodním průběhem (flotily s větším počtem vozidel, leasingové společnosti…). Zde je aktuálně pojištěno na 580 tisíc vozidel a aktuální pojistné je 2,2 mld. Kč. Objem nahlášených škod však dosahuje téměř 2,4 mld. Kč. Technická ztráta tak vychází na 7 %.
Poslední skupinou jsou nákladní auta a tahače s rizikovými znaky (flotily se škodami v zahraničí nebo nepříznivým minulým škodním průběhem). V tomto segmentu je pojištěných na 120 tisíc vozidel, která způsobí škodu přes 2,5 mld. Kč. Pojistné však vygeneruje pouze 2,3 mld. Kč, čímž technická ztráta dosáhne hranice 10 %. Dohromady tyto tři nejproblematičtější segmenty vyberou na pojistném zhruba 6,2 miliardy Kč, škody ale dosáhnou výše 6,9 mld. Kč a hromadná technická ztráta, která vývoj povinného ručení ovlivňuje, je tak 700 milionů Kč.
Mohlo by vás zajímat: Ministerstvo financí: Jaká je makroekonomická predikce?
Kolik je v Česku aktuálně pojištěných vozidel?
Když se podíváme na všechny druhy a kategorie vozidle, tak nám vychází, že je u nás pojištěno více než 8,4 milionu vozidel. V tomto kontextu máme stabilní růst na úrovni cca 3 až 4 %. Jen pro zajímavost osobních automobilů je u nás pojištěno téměř 5,5 milionu.
Ještě bych také uvedl, že růst absolutního předepsané pojistné nám vychází na cca 8 %, od toho však musíme odečíst nárůst, který je daný pouhým navyšováním počtu pojištěných vozidel v ročníku, který vychází na zmíněná 4 %. Z tohoto rozdílu pak vychází už výše uvedené 4% navýšení průměrného pojistného.
Komentáře
Přidat komentář