Redukování otázek na zdravotní stav působí jako stále důležitější konkurenční faktor – hlavně v pojištění pro případ neschopnosti vykonávat profesi. Jak tento trend vysvětlujete a co znamená pro řízení rizik v pojišťovně?
TG: V našem digitalizovaném světě je stále méně lidí ochotno investovat mnoho času do sjednání pojištění. Subjekty nabízející pojištění na to reagují, a po konkurenčním souboji v oblasti produktů, cen a pojistných podmínek se nyní utkávají v soutěži „co nejméně se ptát“. Odpovědi na otázky v návrhu na pojištění jsou ale důležité pro řízení převzatých rizik.
Protože životní pojištění a pojištění pro případ pracovní neschopnosti fungují jako správně nastavené produkty pouze v situaci, kdy je mezi nabídkou a poptávkou informační rovnováha. Jako pojistitel musím tedy mimo jiné zjišťovat zdravotní stav žadatele, a to pokud možno detailně prostřednictvím srozumitelných a zadokumentovaných textových otázek. V opačném případě by pojistitel mohl převzít příliš vysoká rizika.
Mohlo by vás zajímat: Ohlédnutí za mundialem: Jak byli pojištěni hráči, týmy a pohár?
Nicméně Mnichovská zajišťovna nyní se svým Smart Underwriting zcela mění strategii a redukuje až 25 medicínských otázek jen na 4 základní a 2 doplňkové dotazy. Jak je to možné a jaké nároky to bude klást na kvalitu ocenění rizik?
TG: V rámci naší snahy podporovat jak pojišťovny, tak i klienty naše klienty, jim nabízíme různé inovace, které posilují jejich pozici v konkurenčním boji. A jednou z nich je právě Smart Underwriting. Tato nová iniciativa přináší opravdu jen 4 plus 2 otázky na zdravotní stav potenciálního klienta, aniž by kvalita posouzení rizika jakkoli trpěla! Práce na tom nám trvala několik let a během nich jsme novou techniku dotazů rozvíjeli a intenzivně testovali. Výsledkem je Smart Underwriting ve formě individuálně sestavené sady otázek podle pojistitele, produktu a obchodního kanálu. Urychluje to proces zpracování návrhu na pojištění, aniž by zapůsobil antiselektivní efekt.
K lepšímu pochopení a zařazení: automatický úpis rizika a Smart Underwriting jsou dva samostatné přístupy?
TG: V Ideálním případě jsou oba postupy spjaty a doplňují se. Smart Underwriting jako vstup. Po 4+2 otázkách by mohlo být ocenění rizika pro část žadatelů už uzavřené. U ostatních uchazečů o pojištění, kteří jednu nebo několik otázek zodpověděli pozitivně, by proces automaticky pokračoval – dynamicky generovanými detailnějšími otázkami.
Doposud pracuje tradiční underwriting s klasickými zdravotními otázkami a postupně, v poměru jedna ku jedné, prochází všechny skupiny orgánů v těle. V kombinaci se Smart Underwritingem budou ale kladeny v budoucnu v návaznosti jen dynamicky generované detailní otázky k relevantním skupinám orgánů, nikoli ke všem. To urychlí proces a redukuje kapacity a náklady na ocenění rizika.
Mohlo by vás zajímat: Roboti a umělá inteligence ovládnou pojišťovnictví, tvrdí studie
Kdy a pro jaké obchodní kanály bude Smart Underwriting v praxi nasazen?
TG: Už máme první zkušenosti, a to hlavně v operacích s kmenem, bankovním a kolektivním obchodě. Kromě toho je se získanými poznatky z této fáze určitě představitelné, abychom využili Smart Underwriting ve střednědobém horizontu i pro makléře, agentury a on-line prodej. Poptávka a tlak trhu budou pravděpodobně dále růst. Naším cílem je stát po boku klientům ve všech sférách – od úpisu rizika přes škody, cenotvorbu, digitalizaci až po analýzu dat.
Budou 4+2 otázky vytvořeny pro každou pojišťovnu a každý produkt nově?
TG: Čtyři základní otázky kryjí vždy stejné aspekty: Bere žadatel nějaké léky? Byl v určeném časovém období hospitalizován? Byl ošetřován ambulantně? A konečně: trpí chronickými chorobami? Rozdíly jsou u těchto dotazů podle pojistitele, cílové skupiny, obchodního kanálu a procesu zpracování návrhu na pojištění. Ovšem pouze ve formulační rovině. Zcela individuální jsou pak minimálně dvě doplňkové otázky. Ty koncipujeme teprve po rozsáhlé analýze individuální historie žadatelů a škod v úzké spolupráci s experty na straně pojišťovny, abychom optimálně nastavili Smart Underwriting na příslušné požadavky.
Mohlo by vás zajímat: Spekulace médií: Plánuje německá Allianz zrušit 20 % míst?
Jak si mohou být pojistitelé i vy tak jisti, že individuálně vytvořená sada otázek bude v praxi opravdu fungovat?
TG: To vyžaduje velmi podrobný monitoring. Proto jsme pro naše zákazníky vyvinuli nástroj pro sledování výsledků procesu Smart Underwriting. Podle stupně digitalizace a způsobu uložení dat u pojistitele jsou s ním možné rozsáhlé analýzy aktuálního statusu v reálném čase, takže případný rozvoj chyb by byl časně odhalen a odstraněn.
Digitalizace a algoritmy nejsou ale nutně součástí systému Smart Underwriting, nebo ano?
TG: Nejsou. Smart Underwriting působí jako filtr, který může proces zpracování návrhů na pojištění významně urychlit. Při inteligentní předběžné selekci funguje také při manuálních procesech. Jeho efektivita však stoupá s pokročilejší automatizací procesů v pojišťovnách a dynamickým dotazováním přímo v místě prodeje.
Komentáře
Přidat komentář