Pojišťovnám klesl zisk, ekonomika přitom rostla. Jak je to možné? Odpověď je na první pohled poměrně jednoduchá. Přímočará souvislost mezi růstem pojišťovnictví a růstem celé ekonomiky neexistuje. Příznivá kondice české ekonomiky se částečně odráží v růstu propojištěnosti u podnikatelských rizik i retailového majetkového pojištění a vlivem rozšiřujícího se počtu vozidel pořizovaných na leasing a operativní leasing výrazně roste i počet vozidel se sjednaným havarijním pojištěním.
Příznivá kondice české ekonomiky se však neprojevuje u životního pojištění, jehož předpis stále mírně klesá. Z pohledu technických výsledků je pro pojistitele podstatný vývoj na straně povinného ručení, kde z vysoké konkurence pojistitelů benefitují klienti nízkou cenou tohoto pojištění i rozšiřující se úrovní služeb (asistence, připojištění a další servis).
Mohlo by vás zajímat: Unikátní predikce: Jste připraveni na digitální revoluci?
Na druhou stranu v povinném ručení dlouhodobě některé skupiny řidičů (např. klienti působící v minulosti opakovaně škody, velké flotily nákladních aut, tahačů jezdící často pouze v zahraničí, nejmladší klienti ve věku do 30 let atd.) působí škody v objemech, které výrazně (o desítky procent) překračují, zejména u nově sjednávaných smluv, výši pojistného. V povinném ručení se dále projevuje vliv navyšujících se škod na zdraví vlivem nového občanského zákoníku, který již přestal být pouhou teorií, ale nová vyšší úroveň odškodnění bolestného, ztížení společenského uplatnění i duševních útrap je realitou v praxi.
Přes všechny tyto aspekty je třeba zdůraznit, že je pojistný trh v České republice stabilní a dlouhodobě, jak potvrzují i stress testy ČNB, dokáže dostát svým závazkům i ve zhoršené ekonomické situaci.
Podstatným problémem je prostředí nízkých úrokových saze. Dopad tohoto negativa se projevuje především v segmentu životního pojištění u smluv s garantovanými výnosy, kde nižší skutečné výnosy z prostředků rezerv vedou k nárůstu nákladů pojistitelů, aby závazkům vůči klientům dostáli z jiných zdrojů. Určitě se tak jedná o relevantní téma pro český pojistný trh.
Provedené stress testy ČNB ukázaly, že české pojišťovnictví je ale schopno i v prostředí nízkých úrokových sazeb dostát závazkům vůči svým klientům a je silně kapitálově vybaveno, plně v souladu s požadavky nového regulatorního rámce Solvency II implementovaného v minulém roce.
Mohlo by vás zajímat: Unikátní predikce: Zákazník na prvním místě
Jaké jsou tedy cesty, jak vylepšit byznys? Pojistitelé určitě využívají veškeré způsoby, které nevedou k omezení komfortu klienta, avšak přinášejí úsporu nákladů na principu „win – win“, to je správná cesta. Jistě lze zmínit například možnosti on-line komunikace o smlouvách a pojistných událostech mezi klientem a pojišťovnou, rozšiřující se možnosti bezpapírového sjednání smlouvy s digitálním podpisem, interaktivní nabídky na webu s on-line sjednáním atd.
Tyto nástroje se dnes postupně stávají standardem u pojišťoven podobně jako v jiných odvětvích služeb. Pojišťovnictví má rozhodně potenciál k dalším inovacím spojeným s digitalizací, jejich rozvoj však vyžaduje i vstřícnou legislativu.
RNDr. Petr Jedlička, Ph.D.
vedoucí oddělení pojistné matematiky a analýz ČAP a ČKP
Komentáře
Přidat komentář